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地方銀行脆弱的根源

發布時間:2017-12-30 18:44來源:未知

經濟人

    周俊生專欄

    日前,山東一家民營性質的股份公司部分職工因對企業停產放假不滿,在個人微信朋友圈中惡意炒作諸如“企業倒閉,放貸的臨商銀行也一起完了”之類的謠言,經傳播放大,導致當地少數群眾信以為真,盲目到臨商銀行的一所支行擠兌存款,最多時有500多儲戶圍聚擠提。這一情況發生后,臨商銀行及時啟動應急預案,調撥充足資金,未使擠兌形成更大風波。同時,當地警方對有關造謠生事人員作出了行政拘留、訓誡等處理。

    一場因造謠引起的銀行擠兌風波,在相關銀行和警方的及時處理下,很快煙消云散,當地也迅速恢復了正常的社會和生活秩序,但這一事件留下的余緒卻值得思考。造謠者固然應該受到處理,但是他們造出的謠言為什么能夠產生影響?很顯然,處于謠言漩渦中的臨商銀行作為一家地方小銀行,在市場上尚未能建立起令儲戶認可的信任度,是一個重要的原因。假如造謠者在微信上說類似工商銀行這樣的國有大行的儲蓄無法提取,就不可能有那么多儲戶相信,擠兌事件也不大可能發生。

    臨商銀行是山東省的一家城市商業銀行,這種銀行屬于地方上的小銀行,大多是由地方政府所屬的國有企業投資建立,近幾年對此類銀行投資主體的限制越來越少,集體企業資產和民營資本等非公資本都可投資,而它們的業務對象則主要是地方上的各類中小微企業。近幾年,為了讓這類地方銀行更好地起到支持地方上的民營中小微企業資金需求的作用,對這類地方中小銀行執行的貨幣政策要寬松得多,它們可以享受到比國有大行更低的存款準備金率,在存貸款利率放開以后,為了吸收儲蓄,它們普遍向儲戶開出了比國有大銀行高一到兩個檔次的利率。

    這類地方銀行更多地承擔了支持中小微企業資金融通需求的職能,在貨幣政策的表述上被稱為“信貸滴灌”。這當然是一種理想的貨幣融通途徑,但問題在于,這類地方小銀行普遍資金實力薄弱,抗風險能力也較差,向儲戶開出的高利率又迫使它們在投放貸款時必須制定更高的貸款利率才能保證自己的生存。而這又使它們的貸款對象,即地方上的中小微企業只能承受比較高的貸款成本,從而加劇了企業的經營困難,這種困難反過來又會增加銀行的經營風險。很顯然,地方上的小銀行與地方企業的聯合,實際上是一種“弱弱聯合”,正是這樣一種關系的存在,使得地方小銀行在儲戶中的信譽度難以提高,一有風吹草動,就會出現儲戶擠兌存款的群體事件。臨商銀行的這一場風波,根源正在于此。

    地方銀行這幾年盡管發展很快,但放到全國金融市場的大框架中來看,它們仍然是體量弱小的,在整個金融體系中起到的只是補充作用,難以承擔起為大量存在的中小微企業提供充足融資的重任。當然,地方小銀行被安排為對接地方中小微企業的資金融通,一個很重要的原因是國有大銀行更多地成為國有大企業的后盾,在業務上與中小微企業出現了分離傾向。財政部7月25日發布的全國國有企業經濟運行數據顯示,到今年6月末,中國國企資產總額1434774.3億元,同比增長11 .5%;負債總額941293 .4億元,同比增長11 .4%;所有者權益合計493480 .9億元,同比增長11.7%。根據財政部的數據計算,到今年6月底,國有企業負債率高達65.6%。這么高的負債率,表明國有企業對國有銀行已經形成了難以擺脫的依賴,這種高杠桿使國企利潤率出現了嚴重的泡沫,也使國有大銀行背上了不可忽視的經營風險。只是因為國有大銀行與國有企業產權主體的“一體兩面”使這種風險被掩蓋了起來。

    將國企與國有大銀行的對接和以民營資本為主的中小微企業與地方小銀行的對接放在一起,很容易看出目前的金融結構存在的弊端。當中小微企業只能與地方小銀行“弱弱聯合”的時候,它們就永遠只能處于不死不活的狀態,企業很難依賴金融的支持做大做強。而國有企業與國有大銀行的“近親婚姻”,也不利于國企的改革深化,特別是按照市場化的路徑實現轉變。中國要建立起適合市場經濟發展的金融體制,特別是要強化金融支持實體經濟,必須按照全國金融工作會議的精神,不斷深化改革,盡快建立起普惠金融的體制,打通國有大銀行和地方中小微企業之間的金融壁壘,讓中小微企業得到更多的來自國有大行的金融支持,也讓地方上的小銀行能夠更多地參與到對國有企業的資金融通,通過與國企的合作來提高實力。

    (作者系財經評論員)

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