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安心保險收到監管函,“閑時退費”到底是什么東東?

發布時間:2017-12-16 14:05來源:未知

    12月15日,保監會發布今年第54號監管函,安心保險因高管管理和車險“閑時退費”被保監會要求整改。


    安心保險的“閑時退費”到底是什么?

    安心保險是2016年初成立的互聯網保險公司。作為首批互聯網保險公司,安心保險在2017年初推出的有互聯網特色的車險服務——“閑時退費”。車主在出差、限號、送修等不用車的日子里,可以將車險隨時退保,系統將自動返還該區間的保費。

    例如,一年共計3650元車險保費,如果選擇停駛20天,那么系統自動返還約200元保費。

    簡單的說,“閑時退費”本質就是“按天收車險保費”,開一天車就付一天保費。
 
    “車險按天收費”,想法是美好的

    以北京為例,每周一天限號,每年用不上車險的日子就有52天,“按天收費”的創意是美好的。

    “閑時退費”的創意,可能是來自于UBI。發達國家的UBI案例,主要分兩種模式:按公里數計費和按駕駛行為計費。


    2016年9年,太保財險耗資5000萬美元,戰略投資的Metromile,就是一家較成熟的UBI車險服務商。每月只需要繳納基礎保費,然后按照駕駛里程計費,超過一定里程后封頂。但國外模式暫時不適合國內,國內并不是所有車都能獲取里程數據,適配性是最大的挑戰。

    在攻克硬件技術難關之前,出現了這樣的新思路——按天計費。原理和按里程計費一樣,也是多用多付、少用少付。只需要一個OBD設備,能夠獲取點火動作,或者移動信息,就可以實現了。
國內的車險行業歷經多年的發展,產品設計非常同質化,也導致銷售上陷入嚴重的價格競爭。“閑時退費”等UBI的創新性嘗試,是值得肯定的。
 
    針對保險科技創新,監管如是說……

    那為什么要叫停“閑時退費”呢?

    12月初,保監會副主席梁濤鳳凰財經峰會上曾這樣說:“現有監管框架基于傳統作業模式,對保險科技存在一定的不適應性,在部分領域還是空白,亟需加快監管政策研究和規則完善。與傳統業態相比,保險科技領域潛在的風險具有更強的隱蔽性和傳染性,如何有效利用技術手段及時發現風險、迅速處置風險,也是一個需要深入思考的問題。”

    現有的監管體系,對于保險科技的創新,還沒有形成有效的辦法和手段。保險是關系到國計民生的,必須守住不發生系統性風險的底線。

    包括業內正在流傳的“第三次商車費改”,保監會分階段逐步增加費改的力度,就是維持穩定。首先需要考量整體保費不下降,保險業的利潤率不至于太低。

    而UBI對于現有的車險行業,顛覆性太強。未來,無論放開按天計費、按公里數計費還是按駕駛行為計費,可能也是逐步進行的。
 
    行業和監管共同推動創新,但分時計費還需時日

    互聯網和保險的相遇,代表著保險行業一種新的思維方式的崛起,先進的互聯網技術將在極大程度上改變行業在產品設計、獲取客戶上的傳統方式,促進行業的進化和變革。

    業界在創新,雖然誕生過奇葩保險,但也誕生了類似“退貨運費險”“碎屏險”等成功案例。

    監管也在創新,商車費改最大受益者是消費者,遵守交通規則、未出險的車主,享受的保費優惠力度更大。

    行業和監管共同推動創新,只是分時計費還需時日。隨著保險科技監管日益完善和行業創新的進一步地開放,未來,類似按天計費的車險服務方式,也可能逐步在國內落地。

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